中国人寿鑫如意年金险值不值得买？注意哪些问题？

这款鑫如意(白金版)年金险是由中国人寿发布的，宣传"即交即领，满期返还，稳健安全"，很多朋友都十分看好这一点！

学姐的表弟当时也是心动不已，投保这一款年金险，现在真的是后悔都没办法。

确实，年金险具有理财功能，同时它也是一种险种，但藏在背后的圈套有点多！

下面就让学姐和大家介绍介绍这款年金险的一些神秘之处吧~

学姐也整理了一份防坑指南，投保年金险前必须要来浏览一遍：

《学会这招，远离年金险99%的坑》

一、国寿鑫如意年金保险(白金版)保障大公开！

学姐按照条款，给大家整理了一份较为简单的产品保障图，一起来讨论讨论：

由保障图可以发现，国寿鑫如意年金保险(白金版)给消费者提供的年金给付方式真的是各种各样，有生存保险金、年金、满期金这三种方式。

并且投保门槛也没有很高，最高的投保年龄不高于70周岁，对中老年人相对来说就很不错了。

不过，学姐仔细观察了一下，反而挖掘出了非常多没那么优秀的地方！

1、缴费方式缺少趸交

鑫如意年金保险(白金版)的交费期限只提供给消费者一个年交的选项，不能选择趸交这一方式。

趸交，就是一次性交完所有的保费，这种交费方式主要是为高收入，但是收入不能保证相对稳定的人群选择。

而年交，就是每年缴付保费，一直要把保费缴清为止，经济来源比较稳定的人群建议选择。

如果两种缴费方式都有，那么选择就比较自由了，投保人可以根据自己的实际情况来选择了，这样一来对投保人来说挺友好。

国寿鑫如意年金保险(白金版)，在这方面有些欠缺！

2、万能账户保底利率低

鑫如意年金保险(白金版)的是允许添加万能账户的，这点本来是可以被大众欣赏的。

然而大家如果仔细地来琢磨这一点的话，两个万能账户的保底利率居然只有2.5%！委实是吝啬了！

那么万能账户的含义是什么呢？

主要是指投保人如果没有领取年金的想法，可以把年金放在万能账户里，这样会产生复利增值。

万能账户的最高保底利率是多少呢？大概在3%左右的，将鑫如意年金保险(白金版)的万能账户与其他按产品进行对比之后，我们会发现这个产品是真的不太行。

3、身故金不给力

鑫如意年金保险(白金版)的身故金的赔付金是已交保费和现金价值二者选其大。

目前的话对于同类来说的年金险，身故金的给付更加给力：赔付比例都达到了百分之百以上了（可以赔付120%/140%/160%保额）。

可要知道，这相比于那些三四十岁的打拼者来说，身故赔付金要越高才对他们来说越友好。

假如是发生了意外去世了，那么整个家庭最大经济来源就没了，不用怀疑整个家庭都会很崩溃的，至于更加严重的就是基本生活都没有办法开启。

这么看来，赔付的身故金越高，给予家庭的保障就更强更有力，至少自己的基础的生活还是足以靠它来维持的。

而鑫如意年金保险(白金版)在这方面就没有考虑到了，没有以被保人为中心思考！

不仅是以上谈论的这几点，鑫如意年金保险(白金版)还有一些藏在背后的一些小缺点，详细的内容整理在这篇文章里了，感到好奇的朋友戳一戳：

《国寿「鑫如意」收益高？看完你就知道》

讨论完保障内容，大家最关注的还是这款产品的收益情况，一起来讨论讨论！

二、国寿鑫如意年金保险(白金版)真实收益揭秘！

在学姐带领大家进行演算收益前，就先给大家分析一下什么是内部收益率IRR：

内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），就是资金流入和流出的现值总额一样、净现值等于零时的折现率。年金险能够带给大家的好处是不是有点很多，不能只注意到代理人演算时候的得到的收益率的结果，还要重视内部收益率IRR。

简便地说就是，就内部收益率IRR而言，其数值只要有所增长，这款年金险产生的收益也会越高。

下面国寿鑫如意年金险(白金版)的收益表现如何！

如果小王投保了鑫如意年金保险(白金版)，他30岁，年年都交10万保费，这样交5年，年龄到了50岁之后就可以得到年金，基本保额设置为10130元。

生存保险金：投保后马上领10000元，在小王30-50岁时，每年可领基本保额10130元。

年金：也就是说在小王五十一周岁的时候，赔偿110%的基本保额，即为11143元，52-80岁的时候，会补偿两种：10%的基本保额和上年年金。

满期金：小王80周岁的时候 ，一次性把保费交付完，那么就是50万元。

根据图上面 的信息可以知道，在小王60岁时 这款年金险的一个内部收益率没有涨还是负值，也就是说，满了60岁，收益还是没有！

在小王满70岁时，内部收益率IRR才达到了1.04%的水平，当小王到80岁时，内部收益率IRR已高达到3.42%。

这到底是怎么回事呢？原因是在保障期满时，一次性给付了已交的保费，最终使内部收益率有了这么大的提高。

也就是说，要是已经投保了这款年金险，在短期的内部收益不是很理想，如果要想得到高收益，那就得领取到保障期满期，这个设定真的太坑了点！

三、学姐总结

总而言之，鑫如意年金保险(白金版)的保障内容没那么优秀的地方真的有好多，并且短期收益做的也不咋地，投保前要再三考虑！

毕竟市面上比较突出的年金险数不胜数，这不，学姐已经整理好了，有兴趣往下看的朋友可以点开：

《想买高收益年金险？这10款别再错过了！》

【写在最后】

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